El interés compuesto es la razón por la que $1,000 pesos al mes invertidos hoy valen mucho más que $1,000 pesos al mes invertidos en 10 años. Esta calculadora proyecta exactamente cuánto generará tu dinero según el monto, la tasa y el plazo — con los instrumentos reales disponibles en México en 2026.
Qué es el interés compuesto y por qué importa tanto
El interés compuesto ocurre cuando los rendimientos que genera tu inversión se reinvierten automáticamente y a su vez generan más rendimientos. A diferencia del interés simple — donde solo el capital original genera rendimiento — en el interés compuesto el saldo crece de forma exponencial con el tiempo.
La diferencia entre los dos en pesos reales:
| $100,000 pesos al 8.5% anual | Interés simple | Interés compuesto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| En 5 años | $142,500 | $150,366 | +$7,866 |
| En 10 años | $185,000 | $226,098 | +$41,098 |
| En 20 años | $270,000 | $511,205 | +$241,205 |
| En 30 años | $355,000 | $1,156,815 | +$801,815 |
Las tasas reales de los instrumentos mexicanos en 2026
| Instrumento | Tasa nominal 2026 | Tasa real (descontando inflación 4.5%) | Usa esta tasa en la calculadora |
|---|---|---|---|
| CETES 28 días | 8.5% | 3.5% real | 8.5% nominal / 3.5% real |
| CETES 364 días | 9.1% | 4.1% real | 9.1% nominal / 4.1% real |
| Nu Cajita Turbo | 13%* | 8.5% real | 13% nominal (variable) |
| AFORE (IRN promedio) | 7.5% | 3% real | 7.5% nominal |
| ETFs globales (histórico) | ~12% nominal MXN | ~7% real | 7–10% real para proyección conservadora |
| Banco tradicional | 1.5% | −3% real (pierde vs inflación) | No usar para proyección de retiro |
— Capital inicial: tu saldo actual en el instrumento
— Aportación mensual: lo que agregas cada mes (puede ser $0 si no aportas periódicamente)
— Tasa de interés: usa la tasa real (descontando inflación) para ver el poder adquisitivo real, o la nominal para ver el saldo en pesos del futuro
— Plazo: los años que faltan para tu meta o retiro
Recomendación: haz dos proyecciones — una con la tasa nominal para ver el saldo nominal, y otra con la tasa real para ver el poder adquisitivo equivalente en pesos de hoy.
Calculadora de interés compuesto
Ingresa tus datos para proyectar cuánto crecerá tu dinero con el poder del interés compuesto.
📊 Simulador de Interés Compuesto
Cómo interpretar el resultado: ejemplos reales con instrumentos mexicanos
Escenario 1 — $1,000 pesos al mes en CETES
| Plazo | Total aportado | Saldo con interés compuesto (8.5%) | Ganancia del interés compuesto |
|---|---|---|---|
| 5 años | $60,000 | $73,700 | +$13,700 |
| 10 años | $120,000 | $182,400 | +$62,400 |
| 20 años | $240,000 | $649,000 | +$409,000 |
| 30 años | $360,000 | $1,490,000 | +$1,130,000 |
Escenario 2 — $3,000 pesos al mes en portafolio mixto (CETES + ETFs)
| Plazo | Total aportado | Al 7% real anual | Pensión mensual generada (4%) |
|---|---|---|---|
| 10 años | $360,000 | $521,000 | $1,737/mes |
| 20 años | $720,000 | $1,701,000 | $5,670/mes |
| 25 años | $900,000 | $2,760,000 | $9,200/mes |
| 30 años | $1,080,000 | $4,145,000 | $13,817/mes |
La regla del 72: cuándo se duplica tu dinero
La regla del 72 es el atajo mental más útil del interés compuesto: divide 72 entre la tasa de interés anual y obtienes los años que tarda tu dinero en duplicarse.
| Instrumento | Tasa anual | Años para duplicar (Regla 72) | Ejemplo: $100,000 → $200,000 |
|---|---|---|---|
| Banco tradicional | 1.5% | 48 años | En 2074 |
| CETES 28 días | 8.5% | 8.5 años | En 2034 |
| CETES 364 días | 9.1% | 7.9 años | En 2034 |
| Nu Cajita Turbo | 13% | 5.5 años | En 2032 (tasa variable) |
| ETFs globales (histórico) | ~12% nominal MXN | 6 años | En 2032 |
El error más común: sacar el dinero antes de tiempo
El interés compuesto funciona exponencialmente — los últimos años generan más que los primeros. Quien retira el dinero a los 10 años cuando le faltan 10 más, está renunciando a la parte más valiosa del proceso. La paciencia no es una virtud opcional en el interés compuesto — es la condición necesaria para que funcione.
Depende de la calculadora. La mayoría usa tasa anual y convierte internamente a mensual. Las tasas que publicamos en este blog (8.5% CETES, 7% ETFs) son siempre anuales. Si tu calculadora pide tasa mensual, divide entre 12: 8.5% ÷ 12 = 0.708% mensual.
Para ver el saldo en pesos del futuro: tasa nominal. Para ver el poder adquisitivo equivalente en pesos de hoy: tasa real (nominal − inflación). Para planear el retiro, siempre usa la tasa real — $1,000,000 pesos en 2046 no equivalen a $1,000,000 de hoy si la inflación promedia 4.5% anual.
Los CETES 28 días capitalizan cada 28 días si activas la reinversión automática en Cetesdirecto. Eso significa 13 capitalizaciones al año — ligeramente mejor que mensual. Para la calculadora, usa capitalización mensual como aproximación conservadora.
El interés compuesto es el motor del retiro anticipado. Sin él, llegar al Número FIRE requeriría ahorrar el 100% de lo que necesitas. Con él, el mercado aporta una parte significativa — a veces la mayor parte.
Quien invierte $3,000 pesos al mes durante 25 años al 7% real anual aporta $900,000 de su propio bolsillo y el interés compuesto agrega $1,860,000 adicionales — más del doble de lo que aportó. Esos $1,860,000 son el trabajo del dinero, no del trabajador.
Cada año que retrasa el inicio del ahorro es un año menos de interés compuesto — y los años finales son los más valiosos. Empezar hoy con $500 pesos es mejor que empezar en 5 años con $1,000.
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