Cómo funciona la pensión del IMSS para quienes cotizan en la Ley 97
En México, la mayoría de los trabajadores jóvenes se encuentran bajo el sistema de pensiones conocido como Ley 97. Este esquema comenzó a aplicarse a partir del 1 de julio de 1997 y cambió completamente la forma en la que se calcula la pensión de los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social.
A diferencia del sistema anterior, donde la pensión dependía principalmente del salario promedio de los últimos años trabajados, en la Ley 97 el monto de la pensión depende del dinero acumulado en la cuenta individual del trabajador. Esta cuenta es administrada por una Administradora de Fondos para el Retiro, mejor conocida como AFORE.
Cada mes se realizan aportaciones a la cuenta individual del trabajador. Estas aportaciones provienen del trabajador, del patrón y del gobierno. Con el paso de los años, ese dinero se invierte en diferentes instrumentos financieros con el objetivo de generar rendimientos que permitan aumentar el saldo disponible para el retiro.
El resultado final es que la pensión que recibirá un trabajador dependerá de tres factores principales: el salario con el que cotiza, el tiempo que ha trabajado y los rendimientos que haya generado su ahorro dentro de la AFORE.
Debido a esto, muchas personas tienen dudas sobre cuánto dinero podrían recibir cuando lleguen a la edad de retiro. Por esta razón, utilizar una calculadora de pensión puede ser una forma sencilla de tener una estimación aproximada.
Calculadora de pensión IMSS Ley 97
La siguiente herramienta permite estimar cuánto dinero podría acumular una persona en su cuenta AFORE al momento de jubilarse y cuál podría ser su pensión mensual aproximada.
Para utilizar la calculadora solo es necesario ingresar algunos datos básicos como la edad actual, el salario mensual con el que se cotiza ante el IMSS, el saldo actual en la cuenta AFORE y el rendimiento anual estimado.
Con esta información se puede proyectar el crecimiento del ahorro hasta la edad de retiro y estimar el ingreso mensual que podría recibir el trabajador durante su etapa de jubilación.
Calculadora de Pensión IMSS (Ley 97)
Ejemplo de cálculo de pensión con la Ley 97
Para entender cómo funciona este sistema, se puede observar un ejemplo sencillo. Supongamos que una persona tiene 30 años de edad, gana 15,000 pesos mensuales y actualmente tiene 50,000 pesos acumulados en su cuenta AFORE.
Si esta persona continúa cotizando de manera constante hasta los 65 años y su ahorro obtiene un rendimiento promedio anual cercano al 5 %, el saldo acumulado podría superar varios millones de pesos dependiendo de las aportaciones realizadas durante su vida laboral.
Con ese capital acumulado, la pensión mensual podría representar entre el 30 % y el 40 % del salario promedio que tuvo durante su etapa laboral, aunque este porcentaje puede variar dependiendo del rendimiento obtenido por la AFORE y del tiempo que el trabajador haya permanecido cotizando.
Cuánto podrías recibir de pensión según tu salario
| Salario mensual | Aportación mensual al AFORE | Ahorro estimado a los 65 años | Pensión mensual estimada |
|---|---|---|---|
| $10,000 | $650 | $1,020,000 | $3,400 |
| $15,000 | $975 | $1,530,000 | $5,100 |
| $20,000 | $1,300 | $2,040,000 | $6,800 |
| $30,000 | $1,950 | $3,060,000 | $10,200 |
| $40,000 | $2,600 | $4,080,000 | $13,600 |
| $50,000 | $3,250 | $5,100,000 | $17,000 |
El monto de la pensión bajo el sistema de cuentas individuales depende principalmente del salario con el que se cotiza y del tiempo que el trabajador permanece realizando aportaciones al sistema. Aunque cada caso puede variar dependiendo de los rendimientos obtenidos por la AFORE y del historial laboral de cada persona, es posible hacer una estimación aproximada del ingreso mensual que podría recibirse al momento del retiro.
La siguiente tabla muestra una simulación del monto de pensión que podría obtener un trabajador que cotiza de manera constante desde los 25 años hasta los 65 años bajo el sistema de la Ley 97 del IMSS.
Cómo aumentar la pensión en el sistema de la Ley 97
Una de las principales características del sistema de pensiones basado en cuentas individuales es que el trabajador tiene mayor control sobre el monto final que recibirá al jubilarse. Esto significa que existen diferentes estrategias que pueden ayudar a mejorar significativamente el ingreso durante el retiro.
Una de las opciones más efectivas consiste en realizar aportaciones voluntarias a la cuenta AFORE. Incluso cantidades pequeñas depositadas de forma constante pueden generar un crecimiento importante en el saldo final debido al efecto del interés compuesto.
También es recomendable revisar periódicamente el rendimiento de la AFORE en la que se encuentra el ahorro para el retiro. Algunas administradoras obtienen mejores resultados que otras, lo cual puede traducirse en un mayor capital acumulado a lo largo de los años.
¿Cuánto necesitas ganar para tener una buena pensión en el IMSS?
Una de las preguntas más comunes entre los trabajadores jóvenes es cuánto salario se necesita para alcanzar una pensión determinada bajo el sistema de cuentas individuales del IMSS. Debido a que el monto final depende del ahorro acumulado en la AFORE, el ingreso mensual con el que se cotiza juega un papel fundamental en el tamaño de la pensión.
La siguiente tabla muestra una estimación del salario que podría ser necesario para alcanzar diferentes niveles de pensión mensual al momento del retiro. La simulación considera un trabajador que cotiza de manera constante desde los 25 hasta los 65 años y obtiene un rendimiento promedio anual cercano al 5 % en su cuenta de ahorro para el retiro.
| Pensión mensual deseada | Salario aproximado necesario | Aportación mensual al AFORE | Ahorro estimado al retiro |
|---|---|---|---|
| $5,000 | $14,500 | $940 | $1,500,000 |
| $10,000 | $29,000 | $1,885 | $3,000,000 |
| $15,000 | $43,500 | $2,827 | $4,500,000 |
| $20,000 | $58,000 | $3,770 | $6,000,000 |
| $25,000 | $72,500 | $4,712 | $7,500,000 |
| $30,000 | $87,000 | $5,655 | $9,000,000 |
