La pensión bajo Ley 97 no la define el gobierno — la define el saldo que acumulaste en tu AFORE. Esta calculadora te muestra cuánto tendrás al retirarte y si tu proyección supera el umbral del Artículo 158 para pensionarte antes de los 60 años.
Cómo funciona la pensión del IMSS bajo la Ley 97
Si empezaste a cotizar al IMSS después del 1 de julio de 1997, tu pensión funciona completamente diferente a la de generaciones anteriores. No depende del gobierno ni de una promesa de monto fijo — depende casi exclusivamente de lo que tú y tu empleador hayan acumulado en tu cuenta individual de AFORE durante toda tu vida laboral.
Eso tiene una implicación directa: quien no aporta voluntariamente a su AFORE, recibe mucho menos de lo que espera al retirarse. Las aportaciones obligatorias del empleador (6.5% del SBC) rara vez son suficientes para generar una pensión digna.
Los 3 factores que determinan tu pensión Ley 97
| Factor | Cómo te afecta | Lo que puedes controlar |
|---|---|---|
| Salario Base de Cotización | Determina el monto de las aportaciones mensuales obligatorias al AFORE | Verificar que el SBC registrado en el IMSS refleje tu sueldo real |
| Semanas cotizadas | Mínimo 875 en 2026 para acceder a cualquier pensión o PMG | Completar semanas faltantes con IMSS Voluntario si es necesario |
| Rendimiento del AFORE (IRN) | Determina cuánto crece tu saldo anualmente — varía entre AFOREs | Estar en la AFORE con mayor IRN para tu generación |
— Tu edad actual
— Tu salario mensual bruto (el que aparece en tu recibo de nómina antes de descuentos)
— Tu saldo actual en AFORE (consúltalo en AforeMóvil o en el portal de tu AFORE)
— El número de semanas cotizadas (verifícalas en imss.gob.mx con tu NSS)
— La edad a la que quieres retirarte
Simulador de Pensión IMSS Ley 97
Aportación 8.5% • PMG $10,636 • Umbral Artículo 158 incluido • Actualizado 2026
Cómo interpretar el resultado de la calculadora
Una vez que la calculadora te muestra tu proyección de pensión, hay tres preguntas clave que debes hacerte:
1. ¿Tu pensión proyectada supera la PMG?
La Pensión Mínima Garantizada (PMG) en 2026 es de $10,636.54 pesos mensuales. Si tu proyección queda por debajo de ese monto, el IMSS cubrirá la diferencia — siempre y cuando tengas las semanas mínimas requeridas (875 en 2026).
| Resultado de la calculadora | Qué significa | Qué hacer |
|---|---|---|
| Por debajo de $10,636 | El IMSS paga la PMG como complemento | Verificar que tengas las semanas mínimas |
| Entre $10,636 y $13,828 | Superas la PMG pero no el umbral del Art. 158 | No puedes retirarte anticipadamente bajo Art. 158 |
| Más de $13,828 | Superas el umbral del Artículo 158 (+30% PMG) | Puedes tramitar retiro anticipado antes de los 60 |
| Más de $20,000 | Pensión sólida — portafolio propio como complemento | Combinación ideal para retiro anticipado cómodo |
2. ¿Cuántas semanas cotizadas tienes?
El resultado de la calculadora asume que llegas al mínimo de semanas requeridas. Si tienes menos, la proyección puede ser optimista. Verifica tu número real de semanas en imss.gob.mx → IMSS Digital con tu NSS.
| Año del trámite | Semanas mínimas requeridas | Si te faltan semanas |
|---|---|---|
| 2026 | 875 semanas | IMSS Voluntario para completarlas |
| 2027 | 900 semanas | IMSS Voluntario para completarlas |
| 2028 | 925 semanas | IMSS Voluntario para completarlas |
| 2031+ | 1,000 semanas | Requisito final permanente |
3. ¿Cuánto necesitas aportar voluntariamente para mejorar el resultado?
Si la proyección no llega al monto que necesitas, las aportaciones voluntarias a tu AFORE son la palanca más eficiente para cerrar esa brecha:
| Aportación voluntaria mensual | Saldo adicional en 15 años (7.5% IRN) | Pensión adicional generada | Devolución ISR anual (~30%) |
|---|---|---|---|
| $1,000/mes | $387,000 | +$1,290/mes | ~$3,600 |
| $2,000/mes | $774,000 | +$2,580/mes | ~$7,200 |
| $3,000/mes | $1,161,000 | +$3,870/mes | ~$10,800 |
| $5,000/mes | $1,935,000 | +$6,450/mes | ~$18,000 |
El dato crítico: el umbral del Artículo 158
La proyección de la calculadora tiene una implicación directa para quien planea retiro anticipado: si el saldo de tu AFORE puede generar una pensión superior al 30% sobre la PMG ($13,828 pesos en 2026), puedes tramitar tu pensión formalmente antes de los 60 años bajo el Artículo 158 de la Ley del Seguro Social.
1. Ingresa tu saldo AFORE actual
2. Pon como edad de retiro tu objetivo (ejemplo: 56 años)
3. Activa las aportaciones voluntarias que planeas hacer
4. Si el resultado supera $13,828 pesos — calificas al Artículo 158
5. Si no supera — ajusta las aportaciones voluntarias hasta que sí lo haga
Preguntas frecuentes sobre la calculadora Ley 97
El Fondo de Pensiones para el Bienestar aplica únicamente para pensiones por Vejez a los 65 años para trabajadores con salarios mayores a 1.3 veces el salario mínimo. Si planeas retirarte antes de los 65 o bajo el Art. 158, este fondo no aplica para ti.
La proyección es en pesos nominales de hoy. En términos reales, $15,000 pesos en 2040 tendrán menos poder adquisitivo que hoy. Para una proyección real, considera restarle entre 3% y 4.5% anual al rendimiento del AFORE.
Sí. Las aportaciones voluntarias a tu AFORE son deducibles hasta el 10% de tu ingreso anual o 5 UMAs ($213,973 pesos en 2026). Esa deducción genera una devolución en tu declaración anual de abril.
Esta calculadora usa un IRN promedio referencial. Tu AFORE específica puede tener un IRN mayor o menor. Para la proyección más precisa, usa el simulador oficial de tu AFORE con el IRN real de tu generación.
Si tienes las semanas mínimas requeridas, el IMSS completa la diferencia hasta la PMG ($10,636.54 en 2026). Si no tienes las semanas suficientes, no calificarías ni para la PMG — por eso es crítico verificar tus semanas en imss.gob.mx.
La calculadora de pensión Ley 97 es el punto de partida para cualquier plan de retiro anticipado en México. El proceso correcto:
1. Calcula tu proyección con las aportaciones actuales — ese es tu escenario base sin cambios.
2. Ajusta las aportaciones voluntarias hasta que el resultado supere $13,828 pesos — ese es el umbral del Artículo 158.
3. La diferencia entre tu gasto mensual en el retiro y la pensión proyectada es la brecha que cubre tu portafolio propio de CETES y ETFs.
4. Ese portafolio propio es tu Número FIRE — el capital que necesitas construir adicionalmente al saldo de AFORE.
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