La Ley 73 es el sistema de pensiones más generoso que ha existido en México — y está disponible solo para quienes empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997. Si tienes ese derecho, esta calculadora te muestra exactamente cuánto recibirás basándose en tu salario promedio y semanas cotizadas.
¿Eres Ley 73 o Ley 97? Cómo saberlo
El sistema al que perteneces depende de una sola fecha: si tu primera cotización al IMSS fue antes del 1 de julio de 1997, perteneces a la Ley 73. Si fue después, perteneces a la Ley 97. Verifícalo en tu historial laboral en imss.gob.mx.
Por qué la Ley 73 es más generosa que la Ley 97
| Característica | Ley 73 | Ley 97 |
|---|---|---|
| Base de cálculo | Salario promedio de los últimos 5 años | Saldo acumulado en AFORE |
| Garantía del gobierno | Sí — el IMSS garantiza el pago independientemente del saldo | Solo si el saldo no alcanza la PMG |
| Impacto de rendimientos | Ninguno — no depende de cómo invirtió el IMSS | Alto — depende del IRN de la AFORE |
| Pensión mínima garantizada | 1 salario mínimo vigente | PMG 2026: $10,636/mes |
| Para quien gana bien y ha cotizado mucho | Mucho más ventajosa | Menos favorable sin aportaciones voluntarias |
La fórmula de la pensión Ley 73
La pensión bajo Ley 73 se calcula con una fórmula basada en tres factores: el salario promedio de los últimos 5 años, las semanas cotizadas y la edad de retiro. El porcentaje de pensión sube con más semanas y con mayor edad:
| Semanas cotizadas | Años equivalentes | % del salario como pensión (cesantía 60 años) | % del salario (vejez 65 años) |
|---|---|---|---|
| 500 semanas | ~9.6 años | No califica (mínimo 500 para vejez) | 40% |
| 750 semanas | ~14.4 años | No califica cesantía (mínimo 750) | 55% |
| 1,000 semanas | ~19.2 años | 50% | 65% |
| 1,500 semanas | ~28.8 años | 75% | 90% |
| 1,750 semanas (máximo) | ~33.6 años | 80% | 95% |
— Tu número de semanas cotizadas (verifícalas en imss.gob.mx)
— Tu salario promedio mensual de los últimos 5 años
— Tu edad actual y la edad a la que planeas retirarte (60 para cesantía, 65 para vejez)
— Si aplica: si consideras usar la Modalidad 40 para incrementar el salario base del cálculo
Calculadora de pensión IMSS Ley 73
Ingresa tus datos para calcular tu pensión estimada bajo el sistema de la Ley 73.
Calculadora de pensión IMSS Ley 73
Esta calculadora te ayuda a estimar tu pensión mensual aproximada bajo el régimen IMSS Ley 73. La proyección considera edad de retiro, semanas cotizadas y salario promedio mensual estimado. Los resultados son orientativos y no representan un cálculo oficial del IMSS.
Simulador de Pensión IMSS Ley 73
Cómo interpretar el resultado de la calculadora
Ejemplos reales de pensión Ley 73 según sueldo y semanas
| Salario promedio últ. 5 años | Semanas cotizadas | % pensión (65 años) | Pensión mensual estimada |
|---|---|---|---|
| $10,000 | 1,000 | 65% | $6,500/mes |
| $15,000 | 1,250 | 72% | $10,800/mes |
| $20,000 | 1,500 | 90% | $18,000/mes |
| $25,000 | 1,500 | 90% | $22,500/mes |
| $30,000 | 1,750 | 95% | $28,500/mes |
Con sueldo de $20,000 y 1,500 semanas cotizadas bajo Ley 73, la pensión estimada es de $18,000 pesos mensuales. El mismo trabajador bajo Ley 97 sin aportaciones voluntarias recibiría aproximadamente $6,900 pesos. La diferencia es de $11,100 pesos al mes — durante toda la vida.
La Modalidad 40: cómo mejorar el resultado si estás en Ley 73
La Modalidad 40 es exclusiva de trabajadores bajo Ley 73 y permite cotizar voluntariamente con un salario base más alto que el del último empleo. Eso incrementa el salario promedio de los últimos 5 años — la base del cálculo de la pensión — y puede mejorar significativamente el resultado final.
| Sueldo actual | Modalidad 40 con sueldo de | Impacto en pensión mensual | Costo mensual M40 |
|---|---|---|---|
| $15,000 | $20,000 | +$3,600/mes en pensión | ~$2,800/mes |
| $20,000 | $25,000 | +$4,500/mes en pensión | ~$3,500/mes |
| $25,000 | $30,000 | +$4,500/mes en pensión | ~$4,200/mes |
Preguntas frecuentes sobre la calculadora Ley 73
Sí. Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997 y seguiste cotizando después, al momento de pensionarte el IMSS calcula tu pensión bajo ambos sistemas y tú eliges el que genere mayor monto. En la práctica, casi siempre la Ley 73 resulta más favorable para quien ha cotizado con salarios medios o altos.
Sí. Las pensiones bajo Ley 73 se actualizan anualmente con base en el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC). Eso significa que el poder adquisitivo de la pensión se mantiene relativamente estable a lo largo del tiempo.
Sí. El salario máximo que el IMSS considera para el cálculo es de 25 UMAs diarias — equivalente a $71,325 pesos mensuales en 2026. Si tu salario supera ese límite, el cálculo usa el tope, no tu sueldo real. En la práctica, la mayoría de los trabajadores no llega a ese tope.
El saldo de tu AFORE no desaparece. Al pensionarte bajo Ley 73, puedes retirar el saldo acumulado en tu AFORE en una sola exhibición o transferirlo a la pensión. La mayoría elige retirar el saldo AFORE como capital adicional, ya que la pensión Ley 73 no depende de él.
Depende de tu edad actual, años que planeas cotizar en M40 y la diferencia entre tu sueldo actual y el sueldo que quieres usar como base. Usa la Calculadora Modalidad 40 para calcular el punto de equilibrio exacto en tu caso.
Para quien tiene derecho a Ley 73, la estrategia de retiro anticipado es diferente a la de Ley 97. No necesitas acumular un saldo AFORE enorme — necesitas optimizar el salario promedio de los últimos 5 años (potencialmente con Modalidad 40) y llegar al número de semanas que maximiza tu porcentaje de cuantía.
La pensión Ley 73 bien calculada puede cubrir el 80-95% del gasto mensual en retiro. Eso significa que el portafolio propio (CETES + ETFs) necesita ser mucho más pequeño que para alguien bajo Ley 97 — porque la pensión del IMSS ya cubre la mayor parte.
El riesgo principal: la edad mínima para cesantía es 60 años. Quien quiere retirarse antes necesita un portafolio propio que cubra los gastos entre la fecha de retiro y los 60 años cuando activa la pensión formal.
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