La AFORE es la cuenta donde se acumula el dinero más importante de tu vida — el que defines tu pensión. Sin embargo la mayoría de los mexicanos nunca la ha revisado, no sabe en cuál está ni cuánto tiene. Esta guía explica todo lo que necesitas saber: cómo funciona, cuánto debes tener y cómo maximizarla.
Si trabajas formalmente en México, tienes una AFORE. Así te la hayan explicado o no. Así la hayas elegido o te la hayan asignado automáticamente. Y en esa cuenta está acumulando dinero cada mes — dinero que definirá cuánto recibes cuando te retires.
El problema: la mayoría de los mexicanos no sabe cuánto tiene, en qué AFORE está ni si es la mejor opción para su generación. Esa ignorancia tiene un costo real: según la CONSAR, una diferencia del 2% en rendimiento anual acumulada durante 25-30 años representa cientos de miles de pesos menos en la cuenta de retiro.
¿Tú ya revisaste la tuya? ¿Sabes en qué AFORE estás y si es la correcta para tu edad? Si la respuesta es no — esta guía es exactamente para eso.
¿Qué es la AFORE y cómo funciona?
AFORE significa Administradora de Fondos para el Retiro. Es una empresa privada autorizada y regulada por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) que administra e invierte el dinero que tú, tu empleador y el gobierno aportan mensualmente para tu pensión.
Cada mes, automáticamente y sin que tú hagas nada, se depositan aportaciones en tu cuenta individual de AFORE:
| ¿Quién aporta? | ¿Cuánto? | Base de cálculo |
|---|---|---|
| Empleador (patrón) | 5.15% del SBC | Salario Base de Cotización |
| Trabajador (tú) | 1.125% del SBC | Salario Base de Cotización |
| Gobierno federal | 0.225% del SBC + cuota social | Salario Base de Cotización |
| Total obligatorio | ~6.5% del SBC | Suma de las tres aportaciones |
| Tú voluntariamente | Lo que quieras agregar | Deducible de ISR hasta 10% del ingreso anual |
Las 10 AFOREs que existen en México
Actualmente existen 10 AFOREs registradas ante la CONSAR. Si nunca elegiste una, la CONSAR te asignó automáticamente a una de las que tenía mejor rendimiento en ese momento — pero eso no significa que siga siendo la mejor hoy:
| AFORE | Comisión anual | Característica principal |
|---|---|---|
| Profuturo | 0.54% | Líder en IRN para la mayoría de generaciones |
| SURA | 0.54% | Segunda en IRN consistente + calificación Morningstar |
| XXI Banorte | 0.54% | La más grande por número de afiliados |
| Citibanamex | 0.54% | Amplia red de atención |
| Principal | 0.54% | Rendimiento medio-alto consistente |
| Invercap | 0.54% | Rendimiento variable según generación |
| Coppel | 0.54% | Enfocada en trabajadores de bajos ingresos |
| Inbursa | 0.54% | Parte del grupo Carlos Slim |
| Azteca | 0.54% | Líder en SIEFORE Básica 0 (pensionados) |
| PensionISSSTE | 0.54% | Exclusiva para trabajadores del gobierno federal |
El IRN: el único número que importa al elegir tu AFORE
Como las comisiones son casi idénticas entre todas las AFOREs, el único diferenciador real es el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) — cuánto gana tu dinero después de descontar la comisión.
Una diferencia de apenas 2% en rendimiento anual acumulada durante 25-30 años representa casi 2 millones de pesos adicionales — con la misma cantidad aportada. No es exageración: es el efecto del interés compuesto aplicado a una diferencia pequeña pero constante.
Las SIEFORES: por qué tu dinero se invierte diferente según tu edad
| SIEFORE | Año de nacimiento | Perfil de inversión | Por qué |
|---|---|---|---|
| Básica 0 | Pensionados | Muy conservador | Ya en retiro — protección del capital |
| Básica 1 | 1957 o antes | Conservador | Próximos al retiro |
| Básica 2 | 1958–1967 | Moderado-conservador | 10–20 años para el retiro |
| Básica 3 | 1968–1977 | Moderado | 20–30 años para el retiro |
| Básica 4 | 1978–1987 | Moderado-agresivo | 30+ años — mayor exposición a renta variable |
| Básica 5 | 1988 o después | Agresivo | Máxima exposición a renta variable — más riesgo, más potencial |
¿Cuánto deberías tener en tu AFORE según tu edad?
Esta es la pregunta que más hacen los lectores y la que menos se responde con números concretos. Con aportaciones obligatorias del 8.5% del salario y IRN del 7.5% anual:
| Edad actual | Sueldo $10,000 | Sueldo $20,000 | Sueldo $30,000 | ¿Estás en línea? |
|---|---|---|---|---|
| 30 años | ~$85,000 | ~$170,000 | ~$255,000 | Si cotizas desde los 23 |
| 35 años | ~$175,000 | ~$350,000 | ~$525,000 | Si cotizas desde los 23 |
| 40 años | ~$320,000 | ~$640,000 | ~$960,000 | Si cotizas desde los 23 |
| 45 años | ~$540,000 | ~$1,080,000 | ~$1,620,000 | Si cotizas desde los 23 |
| 50 años | ~$850,000 | ~$1,700,000 | ~$2,550,000 | Si cotizas desde los 23 |
Las 5 acciones concretas para maximizar tu AFORE hoy
| Acción | Cómo hacerla | Impacto |
|---|---|---|
| 1. Verificar en qué AFORE estás | e-sar.com.mx o AforeMóvil con tu NSS y CURP | Primer paso obligatorio antes de cualquier decisión |
| 2. Comparar tu IRN con el ranking | consar.gob.mx → comparador por año de nacimiento | Saber si estás perdiendo rendimiento vs la mejor opción |
| 3. Cambiar de AFORE si hay diferencia significativa | Directamente con la AFORE que quieres — una vez por año gratis | Puede significar $500,000+ pesos adicionales al retiro |
| 4. Hacer aportaciones voluntarias | AforeMóvil o portal de tu AFORE — desde cualquier monto | Crecen al mismo IRN + son deducibles de ISR hasta 10% del ingreso |
| 5. Verificar que el SBC sea correcto | Comparar recibo de nómina con el SBC registrado en el IMSS | Si el patrón subreporta el salario, las aportaciones son menores |
Muchos piensan en la AFORE solo como el sistema que da una pensión a los 65. Para quien planea retiro anticipado, la AFORE tiene un papel más estratégico: es el instrumento que puede calificar al Artículo 158 para pensionarse antes de los 60.
El saldo AFORE necesario para el Artículo 158 en 2026 es el que genere una pensión de $13,828 pesos al mes — equivalente a un saldo de aproximadamente $1,500,000 pesos. Ese es el objetivo concreto que convierte la AFORE de "ahorro pasivo" en "herramienta de retiro anticipado".
Las aportaciones voluntarias son el acelerador: deducibles de ISR, crecen al mismo IRN que el saldo obligatorio y acumulan directamente hacia ese umbral. Quien aporta voluntariamente $2,000–$3,000 pesos al mes desde los 35 años puede llegar al umbral del Artículo 158 antes de los 55.
Guías específicas sobre tu AFORE en retiroanticipado.com:
→ Cómo consultar tu AFORE desde el celular: AforeMóvil y e-SAR paso a paso
→ Cómo cambiar de AFORE sin perder dinero: guía paso a paso
→ Comisiones AFORE: cuánto te cobran realmente y por qué el IRN importa más
→ AFORE para freelancers: cómo ahorrar para el retiro sin patrón
→ Cuándo y cómo retirar tu AFORE: los 4 casos legales y sus consecuencias
→ AFORE heredada: qué pasa con tu saldo si falleces y cómo proteger a tu familia
