La pregunta más directa sobre la AFORE, respondida con números reales: cuánto necesitas en tu cuenta según la pensión que quieres recibir, cuánto deberías tener ahora según tu edad, y qué hacer si vas por debajo de lo esperado.
La pregunta parece simple. La respuesta que encuentra la mayoría es vaga: "depende de tus gastos", "lo más que puedas", "consulta con un experto".
Ninguna de esas respuestas te dice nada concreto. Este artículo sí.
Esos números asumen que te retiras a los 65 años con renta vitalicia. Si planeas retirarte antes, el saldo necesario es mayor. Si tienes Ley 73, la AFORE complementa tu pensión en lugar de ser el vehículo principal.
La tabla que responde la pregunta: pensión mensual según saldo AFORE
Esta es la relación directa entre el saldo que tienes en tu AFORE al retirarte y la pensión mensual que eso genera. Aplica para Ley 97, retiro a los 65 años, bajo modalidad de renta vitalicia:
| Saldo AFORE al retiro | Pensión mensual estimada | ¿Supera la PMG 2026? | Diagnóstico |
|---|---|---|---|
| Menos de $800,000 | Menos de $7,000/mes | No — gobierno complementa hasta $10,636 | Insuficiente |
| $800,000–$1,200,000 | $7,000–$10,636/mes | Parcialmente — puede aplicar PMG | Mínimo |
| $1,200,000–$1,800,000 | $10,636–$15,900/mes | Sí — supera la PMG | Básico digno |
| $1,800,000–$2,800,000 | $15,900–$24,780/mes | Sí — holgura moderada | Cómodo |
| $2,800,000–$4,500,000 | $24,780–$39,825/mes | Sí — pensión sólida | Muy bien |
| Más de $4,500,000 | $39,825+/mes | Sí — alta sustitución | Excelente |
¿Cuánto deberías tener en tu AFORE según tu edad hoy?
Esta tabla asume que empezaste a cotizar a los 22 años, tienes un salario promedio de $15,000 pesos netos y tu AFORE tiene un IRN del 7.5% anual. Si tu salario o tu edad de inicio es diferente, los números cambian — pero la referencia es útil para saber si vas bien o mal:
| Tu edad actual | Saldo mínimo esperado | Saldo objetivo (pensión $15,000/mes) | Si estás por debajo |
|---|---|---|---|
| 25 años | $40,000–$80,000 | $60,000–$100,000 | Tiempo de sobra para recuperar |
| 30 años | $120,000–$180,000 | $180,000–$250,000 | Aún con ventaja del tiempo |
| 35 años | $250,000–$380,000 | $380,000–$520,000 | Activar aportaciones voluntarias |
| 40 años | $450,000–$650,000 | $650,000–$900,000 | Revisar AFORE y aumentar aportaciones |
| 45 años | $700,000–$1,000,000 | $1,000,000–$1,400,000 | Urgente: optimizar AFORE + voluntarias |
| 50 años | $1,000,000–$1,400,000 | $1,400,000–$1,900,000 | Portafolio propio es complemento necesario |
| 55 años | $1,300,000–$1,800,000 | $1,800,000–$2,500,000 | Combinar AFORE + portafolio propio ya |
El impacto del IRN: por qué la AFORE que eliges cambia tu saldo final
Con el mismo salario y las mismas aportaciones, la diferencia entre estar en la mejor y peor AFORE de tu generación puede representar una diferencia enorme en tu saldo final:
| Saldo hoy | Años al retiro | Con AFORE top (IRN ~7.8%) | Con AFORE baja (IRN ~6.5%) | Diferencia |
|---|---|---|---|---|
| $200,000 | 25 años | $1,269,000 | $1,040,000 | +$229,000 |
| $400,000 | 20 años | $1,782,000 | $1,502,000 | +$280,000 |
| $600,000 | 20 años | $2,674,000 | $2,253,000 | +$421,000 |
| $800,000 | 15 años | $2,353,000 | $2,024,000 | +$329,000 |
Si vas por debajo del saldo esperado: las 3 palancas disponibles
Si al comparar tu saldo actual con la tabla de tu edad ves que vas por debajo, hay tres acciones concretas:
Es el cambio con mayor impacto y menor esfuerzo. Cuesta $0, tarda 20 minutos y se puede hacer una vez al año. Revisa el ranking IRN de CONSAR para tu generación y cambia si tu AFORE no está en el top 3.
Desde AforeMóvil puedes depositar directamente a tu subcuenta de retiro desde $100 pesos. Ese dinero crece al mismo IRN que el resto de tu cuenta y es deducible de ISR si pagas impuestos. Para alguien que va rezagado, $2,000–$5,000 pesos mensuales en aportaciones voluntarias puede cerrar la brecha en 5–10 años.
La AFORE tiene un límite práctico: solo puedes acceder al dinero a los 60–65 años. Si vas rezagado y planeas retirarte antes, necesitas un portafolio propio en CETES y ETFs que cubra los años anteriores a la pensión. No es una opción alternativa — es el complemento obligatorio.
Para quien construye una estrategia de retiro anticipado, la AFORE es el piso mínimo — el dinero que estará ahí a los 65 independientemente de lo que pase antes. No es el plan principal.
El plan principal es el portafolio propio: CETES, ETFs, rendimientos pasivos. Ese es el que financia el retiro entre los 50–56 años y los 65 cuando llega la pensión.
La pregunta correcta no es solo "¿cuánto necesito en mi AFORE?" sino "¿cuánto necesito en mi AFORE + cuánto en mi portafolio propio para que el total cubra mis gastos desde que me retire hasta que muera?"
La tabla del artículo de Plan de Retiro 2026 combina las dos fuentes para darte el número completo.
Tu AFORE no es el retiro. Es uno de los tres pilares del retiro: AFORE + portafolio propio + ingresos pasivos. Quien depende solo de la AFORE está dependiendo de que el sistema funcione perfectamente durante décadas. Quien construye los tres pilares tiene opciones.
Herramientas y artículos relacionados:
→ Calculadora Ley 97: cuánta pensión generará tu saldo actual al retirarte
→ Mejor AFORE 2026: ranking IRN por generación para maximizar tu saldo final
→ PMG 2026: qué pasa si tu saldo AFORE no alcanza para superar $10,636/mes
→ Plan de retiro México 2026: cómo combinar AFORE + portafolio propio para tu número completo
→ ¿Cuánto necesitas para retirarte? El Número FIRE que incluye AFORE + portafolio propio
