El ahorro de la Subcuenta de Vivienda del Infonavit es dinero tuyo que muchos mexicanos no saben que pueden retirar. Los 3 casos en que puedes hacerlo, los requisitos exactos 2026, el proceso paso a paso y — lo más importante — qué hacer con ese dinero cuando llegue a tu cuenta.
Millones de mexicanos tienen dinero acumulado en su Subcuenta de Vivienda del Infonavit y no saben que, en ciertos casos, pueden retirarlo en efectivo. No es un crédito, no es un préstamo — es tu dinero, aportado por tus empleadores durante años, que bajo determinadas condiciones puedes recuperar directamente.
Este artículo explica exactamente cuándo puedes retirarlo, cómo hacerlo y qué conviene hacer con ese capital dentro de una estrategia de retiro anticipado.
Qué es la Subcuenta de Vivienda y por qué tienes ese dinero
Desde que empezaste a trabajar formalmente, tu empleador ha depositado el 5% de tu Salario Base de Cotización mensualmente a tu Subcuenta de Vivienda en el Infonavit. Ese dinero se acumula con rendimientos — actualmente indexados a la inflación (INPC) con un mínimo garantizado del 2% anual real.
La función principal de ese dinero es financiar un crédito hipotecario. Pero si nunca usaste ese crédito — o si ya te retiras y no lo necesitas — ese saldo puede ser retirado bajo ciertas condiciones.
| Sueldo mensual | Aportación mensual Infonavit (5%) | Acumulado en 20 años | Acumulado en 30 años |
|---|---|---|---|
| $10,000 | $500/mes | ~$180,000 | ~$310,000 |
| $15,000 | $750/mes | ~$270,000 | ~$465,000 |
| $20,000 | $1,000/mes | ~$360,000 | ~$620,000 |
| $30,000 | $1,500/mes | ~$540,000 | ~$930,000 |
Los 3 casos en que puedes retirar tu Subcuenta de Vivienda
Cuando te pensionas formalmente por el IMSS — ya sea por cesantía en edad avanzada (60 años), vejez (65 años) o retiro anticipado bajo el Artículo 158 — tienes derecho a retirar el saldo completo de tu Subcuenta de Vivienda si nunca usaste el crédito Infonavit.
Este es el caso más claro y el que genera mayor saldo acumulado. El dinero se transfiere directamente a tu cuenta bancaria.
Si llegaste a los 65 años pero no reuniste los requisitos para la pensión del IMSS (semanas insuficientes), igual puedes retirar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda. Esta es la vía para quien trabajó parte de su vida en la informalidad o tuvo muchos periodos sin cotizar.
Si quedaste desempleado, puedes retirar parcialmente el saldo de la Subcuenta de Vivienda. El monto disponible depende de cuánto tiempo llevas sin trabajo: si llevas 45 días o más sin empleo puedes retirar el saldo de los últimos 12 meses de aportaciones, y si llevas más de 90 días, el equivalente a 90 días de salario.
Importante: este retiro parcial por desempleo reduce tu saldo disponible para el crédito futuro y para el retiro final al pensionarte. Evalúalo cuidadosamente antes de usarlo.
El proceso paso a paso para el Caso 1 (pensión IMSS)
Este es el proceso más común y el que aplica para quien planea retiro anticipado:
Documentos requeridos — lista completa 2026
✓ INE vigente
✓ CURP
✓ NSS (Número de Seguridad Social)
✓ Resolución de pensión emitida por el IMSS
✓ Estado de cuenta bancario con CLABE (cuenta a tu nombre)
✓ Comprobante de domicilio (no mayor a 3 meses)
Para retiro por 65 años sin pensión:
✓ Los mismos documentos anteriores excepto la resolución de pensión
✓ Acta de nacimiento que acredite la edad
Preguntas frecuentes sobre el retiro Infonavit
| Pregunta | Respuesta |
|---|---|
| ¿Puedo retirar si tuve crédito Infonavit y ya lo liquidé? | Sí. Si liquidaste el crédito completamente, el saldo posterior a la liquidación es retirable al pensionarte. |
| ¿El retiro causa impuestos? | Generalmente no — el retiro de la Subcuenta de Vivienda al pensionarse está exento de ISR. Confírmalo con un contador para tu caso específico. |
| ¿Puedo retirar antes de pensionarme por necesidad? | Solo parcialmente por desempleo (Caso 3). No existe retiro total antes de la pensión o los 65 años. |
| ¿El retiro afecta mi pensión del IMSS? | No — la Subcuenta de Vivienda es independiente de la cuenta AFORE. Retirar el Infonavit no afecta tu saldo de AFORE ni tu pensión del IMSS. |
| ¿Cuánto tarda el trámite? | En línea: 10-20 días hábiles. Presencial: 20-30 días. Si hay documentación incompleta, el plazo se extiende. |
El saldo de la Subcuenta de Vivienda no es un ingreso ordinario — es capital acumulado durante años que llega de una sola vez. Para quien construye retiro anticipado, ese monto puede ser significativo: entre $200,000 y $600,000 pesos dependiendo del historial laboral y el sueldo.
La decisión de qué hacer con ese dinero determina si acelera el retiro o simplemente desaparece en el gasto cotidiano. La acción correcta: el día que llega el depósito, definir de antemano a dónde va.
Para quien se retira anticipadamente a los 56-60 años, el saldo del Infonavit puede ser el componente que completa el portafolio para llegar al Número FIRE — especialmente si se combina con el saldo de AFORE y el portafolio propio de CETES y ETFs. $300,000 pesos en Cetesdirecto al 8.5% generan $25,500 anuales ($2,125 mensuales) sin tocar el capital.
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