La comparativa que todos buscan con los datos reales de mayo 2026: tasas actualizadas, GAT real, protección de depósitos, liquidez y la respuesta directa sobre cuál conviene según lo que quieres hacer con el dinero.
Cada vez que alguien me pregunta "¿me conviene CETES o Nu?", sé que en el fondo no está comparando dos productos financieros. Está intentando resolver algo más importante: cómo hacer que su dinero trabaje sin que se duerma en el banco.
La respuesta corta: no son competencia — son complementos. Pero hay casos donde uno es claramente mejor que el otro. Este artículo te da la comparativa completa con números reales de mayo 2026 para que decidas con información, no con intuición.
Veredicto rápido — mayo 2026
Nu Cajita Turbo: 13% anual • CETES 28 días: ~8.5% anual
Nu gana en tasa nominal y liquidez • CETES gana en seguridad y portafolio a largo plazo • Lo ideal: los dos con funciones distintas
Las tasas reales de mayo 2026 — sin letra chica
| Producto | Tasa anual bruta | GAT real (después de inflación) | Condición | Fuente verificada |
|---|---|---|---|---|
| Nu Cajita Turbo | 13.00% | 9.58% real | Mínimo 1 compra/mes con tarjeta Nu | nu.com.mx, mayo 2026 |
| Nu Cajita 24/7 | 6.75% | 2.95% real | Sin condiciones | nu.com.mx, mayo 2026 |
| CETES 28 días | ~8.50% | ~3.5% real | Sin condiciones, desde $100 | Banxico/Cetesdirecto, mayo 2026 |
| CETES 91 días | ~8.70% | ~3.7% real | Sin condiciones, desde $100 | Banxico/Cetesdirecto, mayo 2026 |
| CETES 364 días | ~9.10% | ~4.1% real | Sin condiciones, desde $100 | Banxico/Cetesdirecto, mayo 2026 |
| Banco tradicional (BBVA/Banamex) | 0.5–2% | Negativo real | Sin condiciones | Comparativa bancaria |
⚠ Sobre el GAT real de Nu Cajita Turbo (9.58%): Es el más alto del mercado para instrumentos de este tipo en mayo 2026 — pero requiere la condición de la compra mensual. Si no la cumples, tu tasa cae a 6.75% (GAT real 2.95%), que es similar o inferior a CETES. El número de 9.58% es real pero condicional.
La comparativa completa en 10 criterios
| Criterio | CETES (Cetesdirecto) | Nu Cajita Turbo | Ventaja |
|---|---|---|---|
| Tasa anual bruta | ~8.5% (28 días) | 13% (con condición) | Nu |
| GAT real | ~3.5% | 9.58% (con condición) | Nu |
| Liquidez | Al vencer (cada 28 días mínimo) | Inmediata (mismo día hábil) | Nu |
| Monto mínimo | $100 MXN | $1 MXN | Empate |
| Protección de depósitos | Gobierno federal (sin límite práctico) | Prosofipo hasta 25,000 UDIs (~$202k) | CETES |
| Comisiones | 0% — ninguna | 0% — ninguna | Empate |
| ISR sobre rendimientos | 0.90% provisional sobre capital | Variable según rendimiento | Empate |
| Reinversión automática | Sí — configurable | Sí — diaria automática | Empate |
| Condiciones para tasa máxima | Ninguna — tasa fija sin condiciones | 1 compra/mes con tarjeta Nu | CETES |
| Plazo flexible | 28, 91, 182 o 364 días — tú eliges | Diario — sin plazo fijo | Nu (más flexible) |
Cuánto generan en pesos: la comparativa real a 12 meses
| Monto invertido | CETES 28 días (8.5%) | Nu Cajita 24/7 (6.75%) | Nu Cajita Turbo (13%)* | Banco tradicional (1.5%) |
|---|---|---|---|---|
| $10,000 | $850 | $675 | $1,300 | $150 |
| $50,000 | $4,250 | $3,375 | $6,500 | $750 |
| $100,000 | $8,500 | $6,750 | $13,000 | $1,500 |
| $200,000 | $17,000 | $13,500 | $26,000 | $3,000 |
| $500,000 | $42,500 | $33,750 | $65,000 | $7,500 |
⚠ Límite de protección en Nu: Si tu fondo supera $202,000 pesos (~25,000 UDIs), el excedente no tiene protección del Prosofipo. Para saldos grandes, considera dividir entre Nu y CETES o usar solo CETES donde la protección es del gobierno federal sin límite práctico.
Cuál conviene según lo que quieres hacer con el dinero
| Objetivo | Recomendación | Por qué |
|---|---|---|
| Fondo de emergencia (1 mes de gastos) | Nu Cajita Turbo | Liquidez inmediata + mayor tasa. El dinero de emergencia necesita estar disponible HOY, no en 28 días. |
| Fondo de emergencia (2–6 meses adicionales) | CETES 28 días | Para la parte que no necesitas de forma inmediata. Mayor seguridad, sin condiciones, se renovarán automáticamente. |
| Ahorro de corto plazo (<3 meses) | Nu Cajita Turbo | Si vas a necesitar el dinero pronto, la liquidez inmediata de Nu vale la diferencia de tasa. |
| Inversión de largo plazo (portafolio FIRE) | CETES (plazos más largos) | Sin condiciones, mayor seguridad, reinversión automática. Para el portafolio de retiro, la estabilidad importa más que la tasa más alta del momento. |
| Saldo >$202,000 pesos | CETES | Protección sin límite del gobierno federal vs. Prosofipo limitado en Nu. |
| No tienes tarjeta Nu o no puedes cumplir condición | CETES | Sin condición de compra, Nu Cajita 24/7 (6.75%) queda por debajo de CETES (8.5%). |
La estrategia que usa quien construye un portafolio de retiro anticipado
La pregunta "CETES vs Nu" asume que hay que elegir uno. La realidad es que para una estrategia de independencia financiera, los dos tienen roles distintos y complementarios:
El sistema de dos niveles:
✓ Nivel 1 — Nu Cajita Turbo: 1 mes de gastos. Liquidez inmediata para emergencias reales. Rinde lo máximo mientras espera ser necesario.
✓ Nivel 2 — CETES 28 días: 2–5 meses adicionales. Sin condiciones, con reinversión automática, protección sin límite. La reserva que espera pacientemente.
Más allá del fondo de emergencia — CETES a plazos mayores: Para la parte conservadora del portafolio de retiro, CETES a 91 o 364 días permiten asegurar mejores tasas y seguir con el ciclo de recortes de Banxico.
✓ Nivel 1 — Nu Cajita Turbo: 1 mes de gastos. Liquidez inmediata para emergencias reales. Rinde lo máximo mientras espera ser necesario.
✓ Nivel 2 — CETES 28 días: 2–5 meses adicionales. Sin condiciones, con reinversión automática, protección sin límite. La reserva que espera pacientemente.
Más allá del fondo de emergencia — CETES a plazos mayores: Para la parte conservadora del portafolio de retiro, CETES a 91 o 364 días permiten asegurar mejores tasas y seguir con el ciclo de recortes de Banxico.
Nu es mejor para el dinero que necesitas hoy o mañana. CETES es mejor para el dinero que estás construyendo para dentro de 10 años. No son competencia — son las dos capas de una misma estrategia.
En mi caso para ser sincero no utilizo la Cajita Nu como sistema de ahorro e inversión. Será que nunca lo he visto como una inversión a largo plazo. Más sin embargo después de todo lo que he venido investigando y aprendiendo sobre este tipo de SOFIPOS. He pensado que tal vez pueda darle un uso para mis propósitos. En artículos pasados he comentado que mi fondo de emergencia lo tengo invertido en Cetes Directo en el instrumento de BONDIA. Pero tal vez y no estaría mal ingresarlo a la Cajita Nu por su liquidez, disposición del mismo y sus rendimientos un poco más generosos.
Lo que cambiará en los próximos meses
Banxico está en ciclo de recortes graduales — la tasa de referencia está en 7% (mayo 2026) y se espera que continúe bajando hacia 6.5% antes de fin de año. Eso impacta directamente:
| Instrumento | Impacto de recortes Banxico | Qué hacer ahora |
|---|---|---|
| CETES 28 días | Tasa bajará gradualmente | Considerar CETES a 364 días para asegurar tasa actual por más tiempo |
| CETES 364 días | Ya fija la tasa actual por 1 año | Buena opción ahora — aseguras ~9.1% antes de nuevos recortes |
| Nu Cajita Turbo | Tasa variable — bajará con Banxico | Aprovechar mientras dure — no es tasa garantizada a largo plazo |
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