Coast FIRE es el punto en que tu portafolio ya es suficientemente grande para crecer solo hasta cubrir tu retiro — sin que aportes un peso más. Sigues trabajando para vivir, pero ya no necesitas ahorrar para el retiro. Esta guía tiene la fórmula exacta, las tablas con números en pesos mexicanos y cómo saber si ya llegaste o cuánto te falta.
De todos los conceptos del movimiento FIRE, el Coast FIRE es el que más alivio genera cuando lo entiendes por primera vez. No porque sea el más rápido ni el más ambicioso — sino porque cambia completamente la pregunta que te haces sobre el dinero.
En lugar de "¿cuándo tengo suficiente para no trabajar nunca más?", el Coast FIRE responde: "¿cuándo ya no necesito ahorrar para el retiro, aunque siga trabajando?"
Son preguntas muy diferentes. Y la segunda tiene una respuesta mucho más cercana en el tiempo.
Eso no significa que dejé de ahorrar — sigo haciéndolo agresivamente. Pero entender el Coast FIRE me quitó la ansiedad de "nunca voy a llegar". El número ya trabajaba solo. Yo solo tenía que no interrumpirlo.
¿Qué es el Coast FIRE exactamente?
Coast FIRE es el punto en tu camino financiero donde ya tienes suficiente dinero invertido para que, sin agregar un peso más, el interés compuesto lleve ese saldo hasta tu Número FIRE completo en la fecha de tu retiro.
Mientras tanto, sigues trabajando — no para ahorrar para el retiro, sino para cubrir tus gastos actuales. El portafolio trabaja solo. Tú trabajas para vivir hoy.
Coast FIRE no es retiro anticipado. Es el momento en que el interés compuesto ya trabaja más que tú para tu retiro. Tú solo tienes que no interrumpirlo.
La diferencia entre los tipos de FIRE
| Tipo de FIRE | ¿Sigues trabajando? | ¿Sigues ahorrando para retiro? | ¿Tocas el portafolio? |
|---|---|---|---|
| FIRE estándar | No — retiro total | No — ya no necesitas | Sí — vives del 4% anual |
| Coast FIRE | Sí — para cubrir gastos actuales | No — el portafolio crece solo | No — no tocas nada hasta el retiro |
| Barista FIRE | Sí — trabajo parcial | Parcialmente | Parcialmente — complementa ingresos |
| Lean FIRE | No — retiro total | No | Sí — con gastos muy reducidos |
La fórmula del Coast FIRE
Ejemplo con números mexicanos reales:
Manuel, 43 años, quiere retirarse a los 65. Gasta $20,000 pesos al mes en el retiro. Su Número FIRE es $6,000,000 pesos. Con un rendimiento del 7.5% anual (IRN promedio CONSAR + ETFs):
Coast FIRE = $6,000,000 ÷ (1.075)^22 = $6,000,000 ÷ 4.74 = $1,265,823 pesos
Si Manuel ya tiene $1,265,823 pesos invertidos hoy, ese dinero crecerá solo hasta $6,000,000 en 22 años al 7.5% — sin que aporte un peso más. Ya llegó a su Coast FIRE.
Tabla de Coast FIRE en pesos mexicanos
Cuánto necesitas hoy para "costear" hacia diferentes Números FIRE según tu edad actual, asumiendo retiro a los 65 y rendimiento del 7.5% anual:
| Edad actual | Años al retiro (65) | FIRE $3M (gasto $10k/mes) | FIRE $6M (gasto $20k/mes) | FIRE $9M (gasto $30k/mes) |
|---|---|---|---|---|
| 25 años | 40 años | $156,000 | $312,000 | $468,000 |
| 30 años | 35 años | $218,000 | $436,000 | $654,000 |
| 35 años | 30 años | $304,000 | $609,000 | $913,000 |
| 40 años | 25 años | $426,000 | $851,000 | $1,277,000 |
| 45 años | 20 años | $594,000 | $1,189,000 | $1,783,000 |
| 50 años | 15 años | $831,000 | $1,661,000 | $2,492,000 |
| 55 años | 10 años | $1,160,000 | $2,320,000 | $3,480,000 |
Coast FIRE con retiro anticipado: la tabla para quien quiere salir antes de los 65
Si tu plan es retirarte antes de los 65 — digamos a los 56 como es mi caso — el Número FIRE necesita llegar más rápido, por lo que el Coast FIRE es más alto:
| Edad actual | Retiro a los 56 | Retiro a los 60 | Retiro a los 65 | (FIRE $6M / rendimiento 7.5%) |
|---|---|---|---|---|
| 30 años | $1,072,000 | $739,000 | $436,000 | Retiro a 65 requiere menos hoy |
| 35 años | $1,499,000 | $1,033,000 | $609,000 | 21 vs 25 vs 30 años de crecimiento |
| 40 años | $2,094,000 | $1,443,000 | $851,000 | 16 vs 20 vs 25 años de crecimiento |
| 45 años | $3,516,000 | $2,016,000 | $1,189,000 | 11 vs 15 vs 20 años de crecimiento |
¿Cómo saber si ya llegaste a tu Coast FIRE?
Paso 1: Define tu Número FIRE = gasto mensual en retiro × 12 × 25
Paso 2: Calcula los años que faltan para tu retiro
Paso 3: Coast FIRE = Número FIRE ÷ (1.075)^años
Si tu saldo actual (AFORE + portafolio + inversiones) es mayor o igual al resultado del Paso 3 — ya llegaste a tu Coast FIRE. El interés compuesto ya trabaja solo.
Qué incluir en el cálculo del saldo actual
| Instrumento | ¿Incluir en Coast FIRE? | Por qué |
|---|---|---|
| Saldo AFORE (obligatorio + voluntario) | Sí | Es tu principal instrumento de retiro en México |
| ETFs y acciones | Sí | Generan rendimiento a largo plazo |
| CETES largo plazo (364 días) | Sí | Parte del portafolio de retiro |
| Fondo de emergencia (Nu / CETES 28d) | No | No es portafolio de retiro — es liquidez operativa |
| Valor de tu casa (si la tienes) | Opcional | Solo si planeas venderla o hipotecarla en el retiro |
| Pensión IMSS proyectada | Sí — como reductor del Número FIRE | Si recibes $10,636/mes del IMSS, tu gasto cubierto por el portafolio es menor |
Cómo el IMSS reduce tu Coast FIRE en México
Esta es la ventaja que los cálculos en inglés no consideran: si vas a recibir pensión del IMSS, tu portafolio solo necesita cubrir la diferencia entre tu gasto total y la pensión.
Ejemplo concreto:
- Gasto mensual en retiro: $20,000 pesos
- Pensión IMSS proyectada: $10,636 (PMG 2026)
- Diferencia que cubre el portafolio: $9,364/mes
- Número FIRE real: $9,364 × 12 × 25 = $2,809,200 (no $6,000,000)
Con ese Número FIRE ajustado, el Coast FIRE a los 40 años con retiro a los 65 baja de $851,000 a $399,000 pesos. Una diferencia enorme que cambia completamente el plan.
El FIRE estándar requiere acumular suficiente para no trabajar nunca más. Para muchos mexicanos ese número parece muy lejano. El Coast FIRE plantea algo diferente: enfócate en llegar al punto donde el interés compuesto ya trabaja para ti, y entonces trabaja solo para vivir hoy — sin la presión de maximizar el ahorro.
En México, la combinación AFORE + ETFs + pensión IMSS hace que el Coast FIRE sea más alcanzable de lo que parece. Quien empieza a los 25 con $312,000 pesos invertidos ya tiene su Coast FIRE para un retiro cómodo de $20,000/mes a los 65. Eso es menos de lo que muchos mexicanos tienen en AFORE a esa edad sin haberlo planificado.
El Coast FIRE no es el final del camino — es el punto donde la presión financiera baja significativamente y puedes elegir trabajar en lo que quieras, no solo en lo que mejor pague.
Déjalo en los comentarios — el Coast FIRE es el número que más sorprende a quien lo calcula por primera vez, especialmente cuando se toma en cuenta la pensión del IMSS como reductor.
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