INFONAVIT ofrece tasas desde 3.09% según tu salario. Los bancos ofrecen montos mayores pero a tasas del 9–12%. La respuesta a cuál conviene no es universal — depende de tu sueldo, el valor de la propiedad y si planeas retiro anticipado. Esta guía tiene la comparativa completa con números reales 2026 y el impacto de cada opción en tu plan de retiro.
Comprar casa es la decisión financiera más grande que toma la mayoría de los mexicanos — y la que menos tiempo se analiza. Muchos aceptan el primer crédito que les ofrecen sin comparar, sin calcular el costo total y sin considerar cómo esa decisión afecta el portafolio de retiro durante los siguientes 15 a 20 años.
En 2026 hay más opciones que nunca: INFONAVIT reformó su sistema en 2024 para dar créditos en pesos en lugar de VSM, los bancos tienen tasas competitivas y el esquema Cofinavit permite combinar ambos. Entender las diferencias reales puede significar cientos de miles de pesos de diferencia en el costo total de la vivienda.
El banco con la mensualidad más baja no necesariamente es el crédito más barato. El número que importa es el costo total pagado en 15 o 20 años — no la mensualidad del primer mes.
El cambio más importante de INFONAVIT en 2026: ya no se paga en VSM
Hasta 2023, los créditos INFONAVIT se denominaban en Veces el Salario Mínimo (VSM). Eso significaba que cuando el salario mínimo subía — como lo ha hecho agresivamente desde 2019 — la deuda también subía en pesos, aunque el trabajador ya hubiera pagado meses o años. Muchas personas pagaron durante 10 años y debían más de lo que habían pedido prestado.
Desde 2024, todos los nuevos créditos INFONAVIT se otorgan en pesos mexicanos con tasa fija. La deuda ya no crece por los incrementos al salario mínimo. Lo que dices que debes hoy es lo que sigues debiendo mañana — menos los pagos que hayas hecho.
Quienes tienen créditos anteriores a 2024 en VSM pueden solicitar la conversión a pesos en el portal de INFONAVIT.
La comparativa directa: INFONAVIT vs banco 2026
| Característica | INFONAVIT | Hipoteca bancaria |
|---|---|---|
| Tasa de interés anual | 3.09%–10.45% fija (según salario) | 9%–12% fija (según banco y perfil) |
| Monto máximo 2026 | ~$1,182,594 MXN (modalidad tradicional) | Sin límite fijo — hasta el 90% del valor según capacidad |
| Enganche requerido | Puede usar saldo de Subcuenta de Vivienda | 10–20% del valor de la propiedad en efectivo |
| Historial crediticio | No requiere buró limpio | Requiere historial crediticio bueno |
| Forma de pago | Descuento automático vía nómina | SPEI o domiciliación bancaria mensual |
| Gastos de titulación | ~3% del crédito cobrado por INFONAVIT | Variables — 4–9% según estado (notariales) |
| Tipo de propiedad | Con restricciones de valor y condiciones | Sin restricciones de valor ni tipo de inmueble |
| Prepago anticipado | Sin penalización | Generalmente sin penalización (verificar) |
| Aportaciones patronales | El 5% INFONAVIT de tu patrón se abona a capital mensualmente | No aplica directamente al crédito bancario |
La tabla de tasas INFONAVIT según salario 2026
La gran ventaja de INFONAVIT para salarios bajos y medios es que la tasa de interés depende del ingreso mensual — a menor salario, menor tasa:
| Salario mensual | Tasa INFONAVIT 2026 | Tasa bancaria promedio | Ventaja INFONAVIT |
|---|---|---|---|
| Hasta $9,451 (salario mínimo) | 3.09% anual | 9–10% | Más de 6 puntos porcentuales más barato |
| $9,452–$15,000 | ~5–7% anual | 9–10% | Claramente más barato |
| $15,001–$25,000 | ~8–10% anual | 9–11% | Comparable — analizar caso por caso |
| Más de $25,000 | ~10.45% anual (máximo) | 9–10% con buen historial | Banco puede ser más barato |
El caso de estudio: casa de $1,200,000 pesos a 20 años
Para entender la diferencia real en pesos totales pagados, este es el cálculo concreto para una casa de $1,200,000 pesos con crédito de $1,000,000 (enganche del 16.7%):
| Escenario | Tasa | Mensualidad | Total pagado en 20 años | Total de intereses |
|---|---|---|---|---|
| INFONAVIT salario bajo (3.09%) | 3.09% | ~$5,540/mes | ~$1,329,600 | ~$329,600 |
| INFONAVIT salario medio (7%) | 7% | ~$7,753/mes | ~$1,860,720 | ~$860,720 |
| INFONAVIT salario alto (10.45%) | 10.45% | ~$9,907/mes | ~$2,377,680 | ~$1,377,680 |
| Banco competitivo (9.5%) | 9.5% | ~$9,321/mes | ~$2,237,040 | ~$1,237,040 |
| Banco caro (11.5%) | 11.5% | ~$10,688/mes | ~$2,565,120 | ~$1,565,120 |
El esquema Cofinavit: lo mejor de los dos mundos
Cofinavit es el esquema que combina INFONAVIT + crédito bancario. Es especialmente útil cuando el monto máximo de INFONAVIT no alcanza para la propiedad que buscas:
Parte 1 — INFONAVIT: El saldo de tu Subcuenta de Vivienda se aplica como enganche o como parte del crédito. Las aportaciones patronales del 5% que sigue recibiendo INFONAVIT se abonan al capital del crédito bancario, acelerándolo.
Parte 2 — Banco: El banco financia el monto restante a su tasa habitual. Con el apoyo del saldo INFONAVIT como enganche, el monto bancario necesario es menor y la tasa puede ser más competitiva.
Ventaja principal: Puedes comprar una propiedad de mayor valor que el límite de INFONAVIT aprovechando tu saldo acumulado y reduciendo el crédito bancario necesario.
INFONAVIT vs banco vs retiro anticipado: el impacto en el portafolio
La decisión hipotecaria no es solo sobre la casa — es sobre cuánto capital queda disponible para el portafolio de retiro durante 15–20 años:
| Escenario | Mensualidad | Diferencia vs escenario base | Esa diferencia en CETES (7.5%) en 20 años |
|---|---|---|---|
| INFONAVIT 3.09% (salario bajo) | $5,540/mes | Base — la más barata | — |
| INFONAVIT 7% (salario medio) | $7,753/mes | +$2,213/mes más | $1,389,000 menos en portafolio |
| Banco 9.5% | $9,321/mes | +$3,781/mes más | $2,374,000 menos en portafolio |
| Banco 11.5% | $10,688/mes | +$5,148/mes más | $3,232,000 menos en portafolio |
¿Cuál conviene según tu perfil?
| Perfil | Recomendación | Por qué |
|---|---|---|
| Salario hasta $15,000/mes | INFONAVIT | Tasa del 3–7% muy por debajo de cualquier banco. Sin discusión. |
| Salario $15,000–$25,000 sin historial crediticio | INFONAVIT | El banco rechazaría o daría tasa alta por historial limitado. INFONAVIT no requiere buró limpio. |
| Salario $15,000–$25,000 con buen historial | Comparar caso por caso | La tasa INFONAVIT (~8–10%) puede ser similar al banco (~9%). Usar simuladores de ambos y comparar CAT total. |
| Salario más de $25,000 con buen historial | Banco o Cofinavit | INFONAVIT cobra 10.45% máximo. Un banco puede ofrecer 9–9.5%. La diferencia en 20 años es significativa. |
| Propiedad de más de $1.2M | Cofinavit | INFONAVIT solo llega a ~$1.18M. Cofinavit combina el saldo INFONAVIT de enganche con crédito bancario para el resto. |
Preguntas frecuentes sobre INFONAVIT vs hipoteca bancaria
Para quien busca el retiro anticipado, la hipoteca tiene dos impactos directos. El primero es obvio: la mensualidad durante 15–20 años es dinero que no va al portafolio de retiro. El segundo es menos obvio pero igual de importante: quien llega al retiro con casa propia liquidada tiene un Número FIRE significativamente menor que quien llega rentando.
Por eso la estrategia óptima para el retiro anticipado en México generalmente combina: crédito INFONAVIT a la tasa más baja posible, las aportaciones patronales del 5% que se abonan al capital mensualmente, y el dinero que se libera al no pagar renta destinado simultáneamente al portafolio de retiro.
Quien compra con INFONAVIT al 3.09%, paga $5,540/mes durante 20 años y al mismo tiempo invierte $2,000 mensuales en CETES, llega a los 56 con casa propia y un portafolio de ~$1,282,000 pesos adicionales. Quien paga banco al 11.5% paga $10,688/mes y no le queda margen para invertir — llega a los 56 con casa propia pero sin portafolio.
Déjalo en los comentarios — la experiencia real de lectores que ya pasaron por la decisión es lo que más ayuda a quien está evaluándola ahora.
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