La pregunta que más angustia genera antes del retiro — respondida con honestidad: qué determina si tu AFORE supera la pensión mínima, cómo proyectarlo según tu saldo actual, y qué hacer si el diagnóstico no es bueno.
Hay dos escenarios posibles al retirarte bajo la Ley 97 del IMSS:
Escenario A: Tu AFORE acumuló suficiente para generar una pensión mayor a la PMG. Recibes lo que generó tu cuenta individual.
Escenario B: Tu AFORE no alcanzó para superar la PMG. El gobierno complementa tu pensión hasta $10,636 pesos mensuales — pero eso es todo lo que recibirás.
La diferencia entre los dos escenarios no depende de la suerte. Depende de cuántas semanas cotizaste, a qué salario, en qué AFORE y cuánto aportaste voluntariamente. Todo eso es calculable hoy.
El umbral exacto: cuánto necesitas para superar la PMG 2026
La Pensión Mínima Garantizada en mayo 2026 es $10,636.54 pesos mensuales. Para que tu AFORE genere una pensión mayor a ese monto al retirarte a los 65 años, necesitas un saldo mínimo de:
| Edad de retiro | Saldo mínimo para superar PMG ($10,636) | Para pensión de $15,000/mes | Para pensión de $20,000/mes |
|---|---|---|---|
| 60 años (cesantía) | ~$1,400,000 | ~$1,970,000 | ~$2,630,000 |
| 65 años (vejez) | ~$1,200,000 | ~$1,700,000 | ~$2,260,000 |
| 68 años | ~$1,050,000 | ~$1,480,000 | ~$1,970,000 |
El diagnóstico por saldo actual: ¿en qué camino vas?
Con tu saldo actual en AforeMóvil y los años que te faltan para retirarte, puedes proyectar si llegarás por encima o por debajo de la PMG. Esta tabla asume que no haces aportaciones voluntarias adicionales — solo las aportaciones patronales del 7% sobre tu SBC actual:
| Saldo hoy | Años al retiro (65) | Saldo proyectado (IRN 7.5%) | Pensión estimada | ¿Supera PMG? |
|---|---|---|---|---|
| $150,000 | 25 años | ~$870,000 | ~$9,200/mes | No — PMG aplica |
| $200,000 | 25 años | ~$1,160,000 | ~$12,300/mes | Sí — apenas |
| $300,000 | 20 años | ~$1,230,000 | ~$13,000/mes | Sí |
| $400,000 | 20 años | ~$1,640,000 | ~$17,400/mes | Sí — holgura |
| $500,000 | 15 años | ~$1,470,000 | ~$15,600/mes | Sí |
| $200,000 | 15 años | ~$590,000 | ~$6,300/mes | No — PMG aplica |
| $100,000 | 10 años | ~$205,000 | ~$2,200/mes | No — PMG aplica |
Cuándo aplica la PMG — y cuándo NO
Hay una confusión muy común: pensar que la PMG es automática para cualquier trabajador. No lo es. Tiene condiciones específicas:
| Condición | Aplica PMG | No aplica PMG |
|---|---|---|
| Semanas cotizadas | 875+ semanas en 2026 (sube a 1,000 en 2031) | Menos de 875 semanas — solo recuperas saldo AFORE como suma global |
| Tu AFORE supera la PMG | No aplica PMG — recibes tu saldo AFORE (mayor) | PMG aplica cuando el saldo AFORE genera menos de $10,636/mes |
| Edad | 60 años (cesantía) o 65 años (vejez) | Antes de los 60 — no puedes reclamar pensión de retiro |
| Vigencia de derechos | Dentro del período de conservación de derechos | Fuera del período — podrías perder el derecho |
Cuánto sube tu pensión con aportaciones voluntarias
Si el diagnóstico no es bueno, la solución más directa es aumentar las aportaciones voluntarias. Aquí el impacto concreto:
| Aportación voluntaria mensual | Saldo adicional en 10 años (7.5%) | Saldo adicional en 20 años (7.5%) | Pensión adicional mensual |
|---|---|---|---|
| $500/mes | +$87,000 | +$265,000 | +$2,800/mes |
| $1,000/mes | +$174,000 | +$530,000 | +$5,600/mes |
| $2,000/mes | +$348,000 | +$1,060,000 | +$11,200/mes |
| $3,000/mes | +$522,000 | +$1,590,000 | +$16,900/mes |
| $5,000/mes | +$870,000 | +$2,650,000 | +$28,100/mes |
1. Descarga AforeMóvil o entra al portal de tu AFORE
2. Selecciona "Aportación voluntaria" → "Retiro"
3. Elige el monto (desde $100 pesos)
4. Paga con tarjeta o SPEI
5. Guarda el comprobante para la declaración anual — es deducible
El escenario más común en México: quedarse en la PMG
Según datos de CONSAR, el 64% de los trabajadores que se jubilaron en 2024 bajo Ley 97 recibieron la Pensión Mínima Garantizada — es decir, su AFORE no fue suficiente para generar más. Eso no es un accidente. Es la consecuencia predecible de cotizaciones bajas, lagunas laborales y AFORES mal elegidas durante décadas.
La PMG de $10,636 pesos al mes no es suficiente para vivir con dignidad en ninguna ciudad grande de México. Pero es lo que recibe la mayoría.
El 64% de los jubilados bajo Ley 97 reciben la PMG. No porque hayan fallado como trabajadores — sino porque nadie les explicó a tiempo que su AFORE iba en esa dirección y que había formas de cambiarla.
Para quien construye un plan de retiro anticipado, la PMG tiene una función específica: es el recordatorio de que el sistema no alcanza para la mayoría y que el portafolio propio no es opcional.
Si tu proyección dice que terminarás en la PMG, tienes dos opciones: aumentar aportaciones voluntarias para que tu AFORE supere ese umbral, o construir un portafolio propio que cubra la brecha entre los $10,636 de la PMG y lo que realmente necesitas para vivir.
La segunda opción es más flexible — no depende del sistema IMSS ni de los requisitos de semanas — y es exactamente lo que este blog documenta.
El plan en 3 pasos si tu diagnóstico es malo
| Paso | Acción | Impacto |
|---|---|---|
| 1 | Verificar si tu AFORE está en el top del ranking IRN de CONSAR para tu generación. Si no — cambiar. | Diferencia de $200,000–$500,000 pesos en el saldo final sin aportar más |
| 2 | Activar aportaciones voluntarias mensuales desde AforeMóvil — al menos $1,000–$2,000 pesos al mes. | +$5,600–$11,200 pesos de pensión mensual adicional en 20 años |
| 3 | Construir portafolio propio en CETES + ETFs para cubrir la brecha que el IMSS no cubrirá. | Independencia del sistema — libertad de retirarte cuando quieras, no cuando el IMSS lo permita |
Herramientas y artículos relacionados:
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