Los sinking funds son la técnica de ahorro más viral en finanzas personales anglosajona que casi no existe en blogs mexicanos. La idea es simple: en lugar de que los gastos grandes del año te agarren desprevenido, los vas financiando mes a mes en cuentas separadas. Este artículo tiene los 12 sinking funds más útiles para México, la fórmula exacta para calcular cada uno y dónde guardar el dinero con CETES y Nu Cajita para que genere rendimiento mientras espera.
En México hay gastos que salen cada año sin falta — el seguro del auto, el predial, las colegiaturas de enero, los regalos de Navidad, el mantenimiento del coche — y que cada año agarran a la mayoría de las personas completamente desprevenidas. El resultado siempre es el mismo: tarjeta de crédito, crédito de nómina o pedir prestado.
Los sinking funds resuelven ese problema de raíz. No con disciplina de voluntad — sino con una estructura que distribuye esos gastos grandes en 12 pagos pequeños que casi no se sienten.
Un sinking fund convierte un gasto grande e inesperado en 12 depósitos pequeños completamente esperados. La diferencia no es cuánto gastas — es cuándo decides pagarlo.
Eso es exactamente lo que hacen los sinking funds: convierten golpes financieros en pagos planeados que no interrumpen el presupuesto ni el ahorro para el retiro.
La diferencia entre sinking fund y fondo de emergencia
| Característica | Sinking Fund | Fondo de Emergencia |
|---|---|---|
| ¿Para qué sirve? | Gastos planeados y predecibles | Gastos imprevistos e inesperados |
| ¿Se puede predecir el monto? | Sí — sabes exactamente cuánto necesitarás | No — el monto es incierto |
| ¿Se usa y se reconstituye? | Sí — cada año empiezas de nuevo | Solo se usa en emergencias reales |
| Ejemplos | Seguro del auto, vacaciones, Navidad, predial | Pérdida de empleo, gasto médico urgente, emergencia familiar |
| ¿Dónde guardarlo? | CETES 28d o Nu Cajita — liquidez cuando se necesita | Nu Cajita + CETES 28d — acceso inmediato |
La fórmula de cualquier sinking fund
Aportación mensual = Monto total del gasto ÷ Meses hasta que llega
Ejemplo: Seguro del auto = $9,600 pesos ÷ 12 meses = $800/mes
Ejemplo: Vacaciones de verano = $18,000 pesos ÷ 8 meses = $2,250/mes
Ejemplo: Regalos de Navidad = $6,000 pesos ÷ 10 meses (feb–nov) = $600/mes
Los 12 sinking funds más útiles para México
El sistema completo en pesos reales para sueldo de $25,000
| Sinking Fund | Meta anual | Aportación mensual | Dónde guardarlo |
|---|---|---|---|
| Seguro del auto | $9,600 | $800 | CETES 28d |
| Mantenimiento auto | $8,400 | $700 | Nu Cajita |
| Vacaciones | $18,000 | $1,500 | CETES 28d |
| Navidad y regalos | $7,200 | $600 | Nu Cajita |
| Salud dental/visual | $4,800 | $400 | Nu Cajita |
| Mantenimiento hogar | $6,000 | $500 | Nu Cajita |
| TOTAL sinking funds | $54,000/año | $4,500/mes | Mix CETES + Nu Cajita |
| % del sueldo | 18% del sueldo de $25,000 — cubre todos los gastos grandes del año | ||
Dónde guardar cada sinking fund en México
| Instrumento | Rendimiento 2026 | Liquidez | Mejor para |
|---|---|---|---|
| Nu Cajita | ~13% con condición | Inmediata | Sinking funds que se usan en menos de 3 meses |
| CETES 28 días | ~8.5% anual | Cada 28 días | Sinking funds con fecha de uso conocida a más de 1 mes |
| CETES 91 días | ~8.6% anual | Cada 91 días | Vacaciones o gastos con fecha fija a más de 3 meses |
| Cuenta bancaria de ahorro | 1–3% anual | Inmediata | No recomendado — rendimiento muy bajo vs CETES o Nu |
El rendimiento extra que generan los sinking funds bien guardados
Si en lugar de dejar el dinero de los sinking funds en cuenta corriente sin rendimiento lo mueves a CETES o Nu Cajita, generas rendimiento mientras espera:
| Sinking Fund | Saldo promedio en el año | Rendimiento anual (8.5%) |
|---|---|---|
| Seguro del auto ($800/mes) | ~$4,800 promedio | +$408/año |
| Vacaciones ($1,500/mes) | ~$9,000 promedio | +$765/año |
| Navidad ($600/mes) | ~$3,600 promedio | +$306/año |
| TOTAL 6 sinking funds | ~$27,000 promedio | +$2,295/año de rendimiento extra |
1. Mezclarlos con el fondo de emergencia: Son dineros con propósitos diferentes. Si usas el fondo de emergencia para vacaciones, quedas desprotegido ante una emergencia real.
2. Crear demasiados al mismo tiempo: Empieza con 2 o 3 sinking funds para los gastos más impactantes de tu año. Una vez que el sistema funciona, agrega más. Crear 12 de golpe es abrumador y generalmente se abandona.
Los sinking funds protegen el ahorro para el retiro de una forma que pocos identifican: eliminan la razón número uno por la que la gente retira o deja de aportar a sus inversiones — un gasto grande e inesperado que "obliga" a usar el dinero que estaba destinado al retiro.
Cuando el seguro del auto, las vacaciones o los regalos de Navidad ya están financiados en cuentas separadas, el dinero en AFORE, CETES de largo plazo y ETFs nunca necesita tocarse para cubrir esos gastos. El portafolio de retiro se vuelve intocable no por fuerza de voluntad — sino porque el dinero para esos gastos ya está en otro lugar.
Un sistema de sinking funds bien implementado puede ser la diferencia entre una tasa de ahorro del 15% y una del 25% — no porque aumentes el ingreso, sino porque eliminas las interrupciones que reducen el ahorro cada vez que llega un gasto grande.
Déjalo en los comentarios — los sinking funds son un concepto nuevo para muchos lectores y escuchar cómo otros ya los aplican en México es el mejor incentivo para empezar.
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